Det kan være frustrerende å få avslag på lånesøknader når du virkelig trenger penger. Hovedårsaken til at du ikke får lån vil som oftest henge sammen med at din personlige økonomi vurderes som risikabel. Her gir vi deg tips og råd til hvordan du kan øke sjansene for å få innvilget lån.

Årsaker til at man ikke får lån

De fleste banker stiller enkelte minimumskrav til lånesøkere. Blant kriteriene som må være på plass for at man skal få innvilget lån finner vi blant annet:

1. Søker må være over 18 år, i mange tilfeller eldre enn 20 år
2. Bostedsadresse og/eller statsborgerskap må være norsk
3. Man må ha en viss minimumsinntekt
4. For mye gjeld vil redusere sjansene
5. Man kan ikke ha betalingsanmerkninger

Aldersgrense og statsborgerskap

Hovedregelen er at du må være over 18 år for å kunne søke om lån, men det er de individuelle bankene selv som setter aldersgrensen. En rekke långivere opererer med en minimumsalder på 20-25 år. Dette er hovedsakelig fordi yngre søkere gjerne har lav inntekt og som oftest søker lån uten sikkerhet i bolig eller andre eiendeler. Unge vil heller ikke ha opparbeidet seg en kreditthistorie, og risikoen for långiver er dermed større.

I tillegg må du kunne vise til fast bostedsadresse i Norge, samt ha norsk statsborgerskap eller kunne bevise at du har bodd i landet i minst tre år.

Minimumsinntekt

Som regel vil det være et krav om en viss minimumsinntekt, og aller helst skal du kunne vise til fast inntekt over tid. Dersom du for eksempel er frilanser eller selvstendig næringsdrivende i liten skala kan dette by på problemer når du søker om lån.

Gjeldshistorikk og kredittscore

Enhver långiver er pålagt ved lov å utføre en kredittsjekk av lånsøker. I kredittvurderingen vil blant annet faktorer som betalingsevne, inntekt, gjeldsgrad og eventuelle betalingsanmerkninger bli sjekket. Hvis du har mye gjeld kan det være at du ligger nær den maksimale grensen for hva du kan ha i totalt lån. I Norge er denne grensen fem ganger egen årsinntekt.

Når långiver utfører sin kredittsjekk vil du score høyt eller lavt på denne, og resultatet av sjekken er den såkalte kredittscoren.

Betalingsanmerkninger

Hvis du har en kreditthistorie med ubetalte regninger, inkassosaker og aktive betalingsanmerkninger vil dette gi deg en lav kredittscore. Det kan da bli vanskelig å få innvilget lån. Når en långiver utfører en kredittsjekk av deg og økonomien din, vil eventuelle betalingsanmerkninger komme opp.

For en långiver vil det være forbundet med høy risiko å låne penger til en søker med en negativ kreditthistorie eller lav kredittscore.

Slik kan du forbedre din økonomiske situasjon

Det er imidlertid tiltak du selv kan gjøre for å øke muligheten for at søknaden din om lån vil bli innvilget. For eksempel kan du:

1. Kvitte deg med ubrukte kredittkort
2. Sjekke muligheter for refinansiering
3. Forsøke å øke egen inntekt
4. Redusere utgifter og øke inntekter
5. Vurdere å ta opp lån med kausjonist

Kredittkort

Å betale med kredittkort kan være svært praktisk, ikke minst for større utgifter. Dersom du betaler tilbake hele eller deler av brukt beløp ved hvert forfall, vil dette telle positivt inn på kreditthistorien. Husk at dersom du kun betaler tilbake minstebeløpet hver måned vil renteomkostningene bli høye, og bruk av kredittkort blir følgelig kostbart.

Du bør også være obs på at selv ubrukt kreditt blir regnet som gjeld i en kredittvurdering. Det vil derfor lønne seg å kvitte seg med ubrukte kredittkort hvis du vurderer å søke om lån.

Undersøk muligheter for refinansiering

Hvis du trenger penger, men ikke får lån, kan det være verdt å undersøke muligheten for refinansiering. Dette vil si at du samler all gjelden du har i ett lån med lavere rente. Slik kan du både få bedre oversikt over økonomien din og samtidig redusere månedlige utgifter til avdrag og omkostninger, som ulike gebyrer.

Prøv å øke inntekten

Hvis du trenger penger, men ikke får lån, kan du se deg om etter ekstra inntektskilder. Du kan for eksempel:

1. Finne en deltidsjobb
2. Gjøre en hobby til lønnet arbeid
3. Ta frilansoppdrag

Et godt alternativ til lån vil være å jobbe overtid eller ta en ekstrajobb. Kanskje kan du også ta kurs og tilegne deg mer kunnskap og ferdigheter innen ditt nåværende felt, slik at du kan forhandle om høyere lønn.

Reduser utgifter og spar penger

Ved å sette opp et budsjett over inntekter og utgifter kan du enklere identifisere hva du bruker penger på og hvor du eventuelt kan spare inn. Små tiltak kan gjøre en stor forskjell over tid. Dette kan for eksempel være ting som å planlegge måltider, lage handleliste og handle inn én gang i uken, samt holde restaurantbesøk til et minimum. Slik kan du raskt få en romsligere økonomi, og dessuten øke sjansen for å få innvilget lån.

Bruk en kausjonist eller medlåntaker

Hvis du har gjort alle tenkelige tiltak og likevel har problemer med å få innvilget lån kan du vurdere å bruke en kausjonist. Ved at en venn eller et familiemedlem stiller sikkerhet i egen bolig kan du øke sjansene dine. Långivere vil normalt anse risikoen for mislighold av lånet som lavere dersom de har en ekstra sikkerhet for tilbakebetalingen. Det samme gjelder dersom du søker med medlåntaker.

Oppsummering

1. Om du trenger penger, men får ikke lån kan det være din egen betalingsevne og kreditthistorie som står i veien.
2. Du må oppfylle visse minimumskriterier for å få innvilget lån.
3. Det finnes tiltak du selv kan gjøre for å øke sjansene, som å øke inntekten din og redusere deg med eksisterende gjeld.
4. Å søke med kausjonist eller medlåntaker kan bedre muligheten for lån.