Hvilke gebyrer og kostnader et forbrukslån har er individuelt fra bank til bank. Noen banker har både oppstartsavgift, årsavgift og høyere renter enn andre forbrukslån. Det er lurt å sammenligne ulike lån så du finner det aller beste. Her skal det informeres om hva forbrukslån egentlig er og hvilke kostnader man får. Hvem kan få forbrukslån og hvordan gå frem for å finne det billigste lånet. Og hva er egentlig en kredittscore, og forskjellen mellom lav og høy kredittverdighet?
Hva er et forbrukslån?
Et forbrukslån er et usikret lån som du kan bruke til akkurat det du måtte ønske og ha behov for. Typiske ting som forbrukslån blir brukt til er:
- Oppussing av bolig
- Uforutsette utgifter
- Ferier
Bankene som gir ut forbrukslån krever ikke at du stiller med noe sikkerhet til lånet i form av for eksempel, bolig, bil eller hytte. De bankene som tilbyr usikrede lån blir litt sårbare og derfor har de høyere renter og gebyrer enn boliglån, billån og studielån. Rentene til et forbrukslån er lavere enn kredittkort og smålån. Forbrukslån kan også ha forskjellige navn. Noen banker velger å kalle lånet for eksempel for båtlån, oppussingslån eller fritidslån. Men alle disse navnene betyr forbrukslån.
Det er store forskjeller i kostnader, gebyrer og renter på de forskjellige lånene der ute.
Kostnader, renter og gebyrer
Ulike gebyrer og andre kostnader på forbrukslån kan være renter, etableringsgebyr, termingebyr, årsgebyr, behandlingsgebyr, uttaksgebyr og fakturagebyr. Det er flere ulike kostnader og hva er forskjellen på de?
Etableringsgebyr
En engangskostnad som du vil måtte betale da lånet inngås. Kostnaden kan bankene bestemme selv. Ofte er kostnadene opp til 2000 kr.
Behandlingsgebyr
Denne kostnaden vil du måtte betale hos de fleste banker om du vil gjøre endringer i din låneavtale underveis.
Fakturagebyr
Hvis du ønsker å få fakturaene tilsendt i papirform i posten, må du betale gebyr for dette. Velger du e-faktura eller avtalegiro trenger du ikke betale et sånt gebyr.
Uttaksgebyr
Et slikt gebyr tilkommer hver gang du ønsker å ta ut penger fra lånet eller gjør en overføring fra lånet til en annen konto du disponerer. Noen banker tilbyr noen betalingsfrie uttak, antallet varierer fra bank til bank.
Renter
Det er viktig å undersøke hvor høy den effektive renten er før du velger å takke ja til et forbrukslån. De to ulike type rentene er effektiv rente og nominell rente, men hva er forskjellen på disse?
Effektiv rente
Denne renten viser deg den totale prisen for lånet og inkluderer både den nominelle renten + alle kostnader og gebyrer. Derfor er denne renten alltid høyest.
Nominell rente
Den nominelle renten viser deg kun rentene på lånet og inkluderer ikke kostnader og gebyrer.
Termingebyr
Det er månedlige kostnader i tillegg til det du allerede betaler i avdrag og renter. Denne avgiften ligger som regel på rundt 20-80 kr måneden avhengig av bank.
Årsgebyr
Denne utgiften kommer en gang i året mens du besitter lånet. Noen banker har ikke årsgebyr, mens andre har.
Bankene opererer med ulike priser. Alle banker skal gi kundene klare opplysninger om kostnader ved deres lån før låneavtale inngås.
Hvordan finne det billigste forbrukslånet?
For å finne det billigste og beste forbrukslånet bør du gå inn på sider som kan sammenligne ulike lån for deg. Noe du kan sette deg inn i først er å benytte en lånekalkulator som kan vise deg hva du har mulighet til å kunne låne ut i fra inntekt og nåværende gjeld. Her får du også se hvor mye lånet eventuelt vil koste deg.
Mange banker tilbyr forbrukslån og det er lett å bli usikker på hva du burde velge og hvordan du går frem. Noe som kan være smart er å besøke lånemeglere som sammenligner flere lån for deg. Disse lånemeglerene kan også gjøre søknadsprosessen lettere. Her sender du enkelt inn en søknad til alle samarbeidsbankene lånemegleren har. Noen av disse sidene er for eksempel:
Før du velger å søke hos en av disse tjenestene er det fint å vite litt om hvilke krav som stilles til deg som søker.
Krav til deg som søker forbrukslån
- Ha fylt 18 år. Noen banker krever 23 år.
- Må være norsk statsborger eller ha bodd i Norge det siste året eller lenger.
- Kan ikke ha noen betalingsanmerkninger eller pågående inkassosaker.
- Du kan ikke ha gjeld som overstiger fem ganger inntekten din.
- Inntektskravet ligger mellom 100 000-150 000.
- Søker må ha en inntekt som tåler en renteøkning på 5%
Kredittvurdering
Når du søker om et slikt lån vil banken ta en kredittvurdering av deg. En kredittvurdering er viktig for at bankene skal se om du er i stand til å betale regningene dine i tide og om du har tidligere utelatte betalinger. Da kredittsjekken tas av deg vil banken få tilgang til din kredittscore. Tallet viser hvor kredittverdig du er. Dette tallet går ofte fra 0 til 100. For å komme frem til dette poengtallet vil ulike faktorer vurderes. De ulike faktorene er for eksempel, årsinntekt, gjeld, lav alder, hyppige adresseendringer og betalingsanmerkninger.
Tips: Se også angrerett på forbrukslån.
Høy kredittscore
Får du høy score betyr det at du blant annet ikke har betalingsanmerkninger, har god inntekt og har bodd sammenhengende på ett sted over en periode. Da vil bankene anse deg som en god lånetaker.
Lav kredittscore
Har du lav score vil dette bety at du for eksempel har betalingsanmerkninger, ustabil inntekt, mye gjeld eller er under alderskravet. Alt dette blir tatt i beregning når scoren skal gis.
Kredittopplysningsbyråer
Vi har flere kredittopplysningsbyråer i Norge som for eksempel: Experian og Bisnode. Her kan privatpersoner sjekke sin kredittscore. Hvis du ønsker å vite hvordan det ligger an før du søker om forbrukslån, kan du benytte deg av dette. Ved å finne ut av hva din egen kredittscore er, får du bedre oversikt over din egen situasjon.
Hva gjør du om du har lav kredittscore?
Det viktigste du gjør er å betale de du skylder om du har betalingsanmerkninger. Disse anmerkningene vil ikke alltid forsvinne med det samme. Så hvis du har dårlig tid og ønsker å få forbrukslånet raskt, kan du ta kontakt med de du skylder og få dem til å fjerne anmerkningen.
Du fikk tilbud om lån fra flere banker, hva nå?
Hvis du har fått tilbud fra flere banker så kan du sammenligne tilbudene du har fått. Se på de ulike avgiftene. Du gjør klokt i å lese litt om bankene også før du velger. Når du har bestemt deg for å motta ett av lånene kan du enkelt skrive under avtaledokumentene på nett og sende det inn elektronisk.
Pass godt på at du er enig i alt som står i dokumentene så du ikke vil angre deg senere om du plutselig finner ut at det var høyere årsavgift enn du hadde tenkt, eller lignende.
Når vil pengene være på kontoen din?
Pengene vil være på din konto når avtaledokumentene er underskrevet. Hvor lang tid det vil ta å få lånet inn på konto varierer litt fra bank til bank, men vanligvis vil det være mellom 1-3 dager etter at avtalen er inngått. Da vil du ha lånet disponibelt til ditt forbruk.
Det er viktig å huske på at dette er penger du låner. Allerede fra du får pengene på konto begynner rentene å løpe. Viktig er det å huske å betale avdrag hver måned for pengene du låner. Har du kort nedbetalingstid vil dette lønne seg. Lengste nedbetalingstid for forbrukslån er gjerne 5 år. Det er lurt å starte nedbetalingen så tidlig som mulig.