Åtte ting du ikke visste om forbrukslån

Å ta opp et forbrukslån hvis man ikke vet de mest essensielle tingene om hvordan et slikt lån fungerer, vil på mange måter være som å skyte seg selv i foten. Joda, man får en god slant med penger som man kan bruke på akkurat hva man vil, men når pengene skal betales tilbake med renter og gebyrer så er det mange som får seg et aldri så lite sjokk. Og hva skjer egentlig når forbrukslånet går til inkasso?

Et forbrukslån er uten sikkerhet

Visste du at du ikke trenger å stille med sikkerhet opp mot banken dersom du skal ta opp et forbrukslån? Et slikt lån er nemlig et såkalt lån uten sikkerhet, som enkelt forklart betyr at du søker om lånet, blir vurdert på bakgrunn av inntekt og en ekstern kredittsjekk som gjøres, og deretter får du lånet eller ikke hovedsakelig basert på resultatet av denne kredittsjekken. Ingen pant i bolig er nødvendig – ei heller egenkapital! Det gjør at man kan søke om et lån og få innvilget søknaden på bare et par sekunder.

Du kan bruke lånet på akkurat hva du vil!

En annen stor fordel med disse lånene er at det ikke finnes noen restriksjoner på hva du kan bruke pengene på. Har du lyst til å reise på ferie, så kan du ta opp et forbrukslån til å finansiere reisen. Eller dersom du trenger å pusse opp hjemme, så er dette også helt opp til deg. Banken spør heller ikke hva du skal bruke pengene til når du søker om lånet, så her kan du godt spre kapitalen til akkurat det du selv mener er fornuftig.

Renten kan være under 10 prosent

Selv om mange tror at forbrukslån må være dyrt og ha svært høye rentekostnader, så er det ikke nødvendigvis slik. Dagens marked har et relativt lavt rentenivå, og mange norske tilbydere har renter på under 10 prosent (effektiv rente) for sine lån. Men ettersom renten baseres på hver enkelt søkers individuelle økonomi, så er det slettes ikke sikkert at du får bankens laveste rente. Det krever som regel god inntekt og stabil økonomi over flere år for å få en såpass god rente på et forbrukslån.

Effektiv rente er det som er avgjørende

Når man sammenligner priser på lån, så er det viktig at man skiller mellom nominell og effektiv rente. Førstnevnte er nemlig den renten som banken krever for å tilby deg lånet. Dette utgjør den største delen av kostnadene du har med lånet, men ikke den totale. For den effektive renten inkluderer også alle gebyrer og øvrige kostnader med lånet, slik at denne prosenten gir deg den reelle kostnaden du har ved et forbrukslån. Derfor bør man alltid bruke den effektive renten når man sammenligner og beregner priser på lån.

Disse gebyrene er vanlig når man låner

Visste du at norske forbrukslån ikke har så veldig mange gebyrer? I stor grad dreier det seg om to ulike gebyrer – et etableringsgebyr som betales under oppstarten av lånet – og et månedlig termingebyr som belastes ved hver innbetaling. Det er heller ikke alle banker som praktiserer begge gebyrene. Etableringsgebyret ligger vanligvis mellom 300 til 1000 kroner, men kan avhenge av lånesummen. Termingebyret kan være alt fra 0 til 60 kroner per termin, og utgjør følgelig en nokså betydelig forskjell det også.

Du kan låne inntil 500 000 kroner

Den øvre grensen for hvor mye man kan låne av norske banker uten at det er nødvendig å stille med sikkerhet, er 500 000 kroner. De fleste lånene som betales ut er naturligvis på langt mindre summer enn dette, og mange banker lar deg låne så små summer som 5000 kroner – eller kanskje helt ned mot 1000-lappen. De store summene man kan låne har gjort at mange har valgt å bruke forbrukslån som egenkapital ved boligkjøp, men på grunn av det relativt høye rentenivået på såpass store lånesummer så anbefales dette sjeldent.

Aldersgrensen for å låne er minimum 18 år

En ting mange ikke er klar over når det kommer til slike lån, er at man må være minst 18 år gammel for å ta opp et forbrukslån. Dette er et lovfestet krav og ikke noe bankene kan gjøre noe med, så det nytter ikke å «mase» på kundekontakten din hvis du er 17 og et halvt år. Dessuten har de fleste norske banker økt denne aldersgrensen for å sikre seg mot dårligere betalere, og kanskje også for å sikre ungdommen selv mot en dårlig økonomisk start på voksenlivet. Derfor må man være minst 20 eller 23 år gammel for å søke om lån i de fleste banker.

Dette skjer når du ikke betaler forbrukslånet ditt

Og vet du egentlig hva som skjer hvis du ikke betaler det du skal på forbrukslånet ditt? Da blir problemene fort større enn hva de allerede er. For hvis du synes at renten på lånet i utgangspunktet er høy, så kommer du garantert til å få større problemer når du må betale strafferenter og straffegebyrer i tillegg. Disse begynner å løpe nokså umiddelbart etter at en innbetaling har forfalt. Deretter tar det heller ikke lange tiden før saken havner til inkasso, som blant annet vil gi deg betalingsanmerkning og derfor hindre deg i å søke boliglån/ta opp andre typer lån, samtidig som det også til slutt kan føre til tvunget lønnstrekk. Med andre ord bør man ha en god plan for nedbetalingen – og ikke minst bør man opprettholde den! Begynner du å få betalingsproblemer, så anbefaler vi at du leser Finanstilsynets egne tips for å rydde opp i betalingsproblemene.