Hvis du vurderer å ta opp et forbrukslån er det en del ting det kan være kjekt å vite, både om rentebetingelser, nedbetaling og konsekvenser hvis du misligholder lånet. Vi skal her se på noen av de vanligste spørsmålene rundt forbrukslån.
Hvorfor er forbrukslån så dyrt?
Det er nok flere grunner til at et forbrukslån er en dyr låneform, men den viktigste er at risikoen banken tar ved å låne ut penger blir reflektert i kostnaden. På et boliglån der banken har pant i eiendommen, er risikoen for banken liten. Skulle du som låntaker misligholde lånet, har banken sikkerhet for pengene sine gjennom pantedokumentet, og kan derfor gå til domstolene og kreve boligen tvangssolgt, slik at de får dekket sitt tilgodehavende. Samme mulighet har banken ikke ved et usikret forbrukslån. Misligholder du et slikt lån, har banken i praksis ikke andre muligheter enn å sende lånet til inkasso, og dermed forsøke å få dekning for kravet sitt gjennom en rettslig inndrivelse.
Når det er sagt, så er risikoen ikke den eneste grunnen til at forbrukslån ligger langt over andre lånetyper i pris. Det er ingen hemmelighet at bankene tar seg godt betalt for å låne ut penger uten sikkerhet, og bankenes krav til profitt er mye høyere på forbrukslån enn på for eksempel bil- eller boliglån.
Hva kan jeg bruke et forbrukslån til?
Det ligger litt i navnet at et forbrukslån er til nettopp forbruk. I praksis betyr det at du kan bruke lånet til akkurat det du ønsker. Om det er til kjøp av en ny mobiltelefon, en dyr ferie reise, eller en ny vaskemaskin er helt opp til deg, det er ikke noe banken legger seg opp i. Det er ikke dermed sagt at det er like lurt å bruke pengene fra et forbrukslån på hva som helst. Økonomisk er det sjeldent lurt å lånefinansiere forbruk og du bør tenke deg godt om før du eventuelt gjør det. Som en tommelfingerregel er det alltid bedre å bruke et forbrukslån på varige verdier, som oppusning eller utdanning, frem for det vi kan betegne som luksusforbruk, som for eksempel en dyr veske eller en ferietur til Syden.
Hva er forskjellen på nominell og effektiv rente?
Når du sammenligner forbrukslån vil du gjerne komme over begrepene nominell- og effektiv rente, der den nominelle renten er mye lavere enn den effektive. Kort fortalt er den nominelle renten den rentesatsen du må betale for å låne pengene av banken. I dagens marked vil den normalt ligge på mellom 7 og 20% for vanlige usikrede forbrukslån. Men bankene tjener ikke bare penger på selve renten, de tar i tillegg et gebyr for å etablere lånet, og et månedlig termingebyr, hvilket i praksis er en avgift du må betale for å få lov å betale avdrag på lånet. Hvis vi tar den nominelle renten og legger til gebyrene på lånet, får vi den effektive renten. Det er med andre ord den effektive renten som gir et nøyaktig bilde av hva lånet faktisk koster deg.
Når du skal sammenligne lån fra flere banker, er det viktig at det er den effektive renten du bruker som sammenligningsgrunnlag, siden gebyrene utgjør en betydelig del av den samlede kostnaden på lånet. Et forbrukslån med en lav nominell rente, kan godt være dyrere i praksis, enn et lån med en høyere nominell rente, men lave gebyrer.
Er renten på et forbrukslån flytende eller fast?
Renten på de forbrukslånene som tilbys i Norge er uten unntak flytende. Det betyr at du må ta samme forholdsregler for en generell økning i markedsrenten, på et forbrukslån, som du gjør på et boliglån.
Hvorfor annonseres det alltid med «fra» rente?
Den nominelle renten du tilbys på et forbrukslån vil alltid variere ut fra din inntekt og din kredittscore. Det er med andre ord ikke som for et boliglån, der rentebetingelsene er relativt transparente og du kan sjekke i bankens prislister hvilken rente du vil få. På forbrukslån tilbyr bankene en nominell rente «fra» og «til», normalt i et intervall rundt 7% til 25%. For å få den absolutt beste renten, må du ha en solid privatøkonomi og høy inntekt. I praksis vil de fleste med vanlig inntekt og økonomi, bli tilbudt en nominell rente på rundt 15%, og ikke den laveste renten som banken annonserer med.
Hva betyr det at lånet er uten sikkerhet
At et forbrukslån er uten sikkerhet betyr rett og slett at du ikke trenger å stille noen form for sikkerhet for å få låne pengene fra banken. Dette i motsetning til for eksempelvis et boliglån, der banken tar pant i eiendommen, når de etablerer lånet.
Kan jeg innfri lånet når jeg ønsker?
Alle forbrukslån som tilbys på det norske markedet i dag har som tidligere nevnt flytende rente, hvilket også betyr at du kan innløse lånet når du måtte ønske. Banken har selvsagt en økonomisk interesse i at du skal bruke så lang tid som mulig på å betale ned lånet, slik at det vil påløpe mer renter og gebyrer, men de har ikke lov til å nekte deg å betale raskere ned på lånet enn det nedbetalingsplanen tilsier. Du kan med andre ord godt betale inn ekstra på lånet noen måneder, eller betale inn et ekstra avdrag her og nå, hvis du ønsker å bli kvitt lånet så raskt som mulig.
Hva er konsekvensene hvis jeg ikke betaler tilbake lånet?
Det er viktig å være klar over konsekvensene ved ikke å betale avdrag på lånet til tiden. Et forbrukslån kan drives inn på samme måte som annen usikret gjeld, det vil si først ved at banken purrer på de manglende avdrag og siden ved at lånet sendes over til et inkassobyrå for inndrivelse, noe som kan få store konsekvenser for din privatøkonomi. Når et forbrukslån blir oversendt til inkasso, vil banken samtidig si opp låneavtalen og hele lånet forfaller dermed til øyeblikkelig betaling. Det vil derfor også være hele lånesaldoen inkassobyrået vil drive inn fra deg, og ikke bare de avdragene du ikke har betalt. Siden salærene inkassoselskapet har lov å ta, øker med størrelsen på kravet som drives inn, vil det å få sendt et forbrukslån til inkasso, fort kunne medføre mange tusen kroner i ekstra gebyrer.
Ressurser: