Slik får du innvilget boliglånet

Har du lyst til å komme deg inn på boligmarkedet? Det skjønner vi godt, for mange boligeiere siden 90-tallet har vært med på en eventyrlig prisvekst som har gjort de mer eller mindre rike. Og jo før du kommer deg inn på boligmarkedet, jo bedre. Men det er slettes ikke så enkelt å få innvilget boliglånet, til tross for de lave rentene man leser om i dag. For at man skal få det må nemlig en del sentrale ting på plass, og hvis det mangler litt her, så kan det fort bli avslag hos samtlige banker.

Betalingsevne og betalingsvilje

Det første man må tenke på når man skal søke boliglån, er betalingsevne. Hvor mye makter du/dere å betale med den inntekten man har? En enkel pekepinn hos bankene er at man ikke skal ha gjeld mer enn fem ganger årlig inntekt, men dette gjelder ikke bare boliglån, for ofte har man studiegjeld og andre typer gjeld i tillegg. Uansett så er dette ikke en regel, men mer en veiledning. Det finnes mange kalkulatorer på nettet der du kan finne ut hvor stor betalingsevne dere har, og hvor mye man faktisk klarer å betale ned på et boliglån i løpet av en måned.

Deretter gjelder betalingsviljen. Akkurat dette er ikke noe man skal dokumentere, men det handler mer om mentalt og noe man kan bruke når man forhandler med banken. Kan du vise til at du har gode rutiner innen økonomi og generelt har vært flink med penger, spart penger og den slags, samtidig som du forteller banken hvor viktig boliglån er for deg, så kan betalingsviljen hjelpe deg litt ekstra. Har du allerede makset betalingsevnen, så vil betalingsviljen kunne være det avgjørende for innvilgelse av boliglånet.

Tjen penger – spar penger

Å tjene penger er naturligvis en sentral faktor når man skal søke om boliglån. I bunn og grunn så vil inntekten din være avgjørende for hvor mye du får låne, selv om det naturligvis er andre minst like viktige faktorer. Har du en årsinntekt på 400 000 og skal kjøpe bolig alene, så kan du ikke forvente et lån på 3 millioner kroner. Du har rett og slett ikke nok inntekt til å behandle et så stort lån, selv om du kanskje har egenkapital i tillegg. En inntekt på én million kroner vil heller ikke hjelpe deg til drømmeboligen dersom du ikke har egenkapital eller historisk sett har vist seg at disse pengene har blitt sløst bort på alt annet enn sparing.

Slik unngår du egenkapitalkravet

Kravet om egenkapital ved boliglån er av regjeringen satt til 15 prosent, noe som gjør at det kan være vanskelig å komme seg inn på boligmarkedet. Skal man kjøpe en leilighet til 2 millioner kroner, så vil det koste deg 300 000 kroner i egenkapital. Men verdt å nevne er at dette kravet ikke er absolutt – man kan finansiere den manglende egenkapitalen gjennom andre typer lån. Har man økonomien i orden, men mangler bare litt penger på sparekontoen, så kan banken blant annet hjelpe deg med et litt dyrere lån for den manglende egenkapitalen. Senere kan man refinansiere denne inn i boliglånet.

Forhandle med flere banker

En god idé for å øke sjansene for innvilgelse av boliglån, er å snakke med flere banker samtidig. Bankene vurderer deg på bakgrunn av de samme tallene, men enkelte vil alltid strekke seg lengre for å få deg som kunde. Og husk at det alltid er et menneske som vurderer søknaden din, så her kan resultatet bli ulikt på tvers av kundebehandlerne. Selv om du får blankt avslag i den ene banken, så kan du vise bedre forhandlingsevne i neste møte, og kanskje klarer du å lande en avtale selv om forrige bank mente at det var helt uaktuelt å gi deg et boliglån.

Søk sammen med noen

Viser det seg at det nærmest er komplett umulig å skaffe seg boliglån, så bør du kanskje vurdere å kjøpe bolig sammen med noen. Nei, vi mener ikke at du skal møte en jente eller gutt bare for å flytte inn sammen med noen, for man kan fint kjøpe bolig sammen med en venn/venninne, et familiemedlem eller noen helt andre. Hvis det er viktig for deg å komme deg inn på boligmarkedet, så kan begge sitte igjen med en god gevinst etter noen år. Kanskje flytter den andre parten ut på et tidspunkt der du har økt inntekten din, og kan ta over boligen alene. Det finnes mange muligheter – det gjelder bare å se de!