Svealånet Forbrukslån

Svealånet kommer fra Svea Finans, en svensk bank som opererer i hele Skandinavia, i tillegg til en rekke andre Europeiske land. Banken tilbyr blant annet forbrukslån uten sikkerhet, refinansiering av dyr gjeld og boliglån. All kundeservice for norske kunder foretas fra Norge, innenfor vanlige åpningstider. Dette gjør at Svea er omtrent like raske som andre banker når det kommer til søknadsbehandling.

Lånesum og tilbakebetalingstid

Lånestørrelsen på forbrukslån i Svea Finans er fra magre 1 000 kroner og opp til 400 000 kroner. Den maksimale lånetiden avhenger av summen du låner, og er begrenset oppad til 15 år. Banken gir ikke mulighet til avdragsfrihet, men du kan innfri lånet når du vil, og raskere enn betalingsplanen du opprinnelig avtaler. Innfrielse eller ekstra innbetaling gir ingen økte kostnader, og dette kan du gjøre enkelt ved å bruke den samme fakturaen du mottar, og selv øke summen.

Rentebetingelser og gebyrer

Låner du et lite beløp på noen få tusenlapper, kan de effektive rentene komme opp i hele 32%. Dette skyldes at etableringsgebyr og (ett eller noen få) månedsgebyrer drar opp renteprosenten veldig. De laveste nominelle rentene er langt hyggeligere, og starter på 9,9% i skrivende stund. Dette er riktignok ikke blant de laveste, men gjennomsnittsrenten slik fremvist i låneeksempelet, tyder å at Svealånet er relativt konkurransedyktig. Som i mange andre banker, fastsettes ditt rentetilbud basert på kredittscoren din, og du får bedre renter dess bedre økonomi du har.

Søknad om forbrukslån fra Svealånet

I Svea Finans sitt søknadsskjema oppgir du vanlige personopplysninger, i tillegg til informasjon om arbeidsforhold, sivilstand og bosted. De ekstra opplysningene er med i kredittvurderingen banken foretar, og vil først og fremst innvirke på hvilken lånesum du kan få innvilget. Banken vil gi deg svar så å si umiddelbart om du søker innenfor åpningstiden. Svaret kommer i form av en SMS og en epost, der du får link til låneavtale dersom søknaden godkjennes. Både søknad og låneavtale kan signeres med BankID. Du vil bli bedt om dokumentasjon på inntekt (lønnsslipp og ligning for siste år), og lånet utbetales så snart dette er innsendt. Dokumentasjon kan scannes og sendes på epost slik banken instruerer.

Krav for å få forbrukslån fra Svealånet

Søkere som vil ha forbrukslån fra Svea Finans må være mellom 20 og 67 år gammel. Du kan ikke ha betalingsanmerkninger, og må ha en årsinntekt fra fast arbeid på minst 230 000 kroner. Bruker du medlånstaker, må denne personen tjene minst 90 000 kroner i året. I tillegg til disse kravene, må søkeren (også eventuelle medlånstakere) være norsk statsborger (minimum 3 år).

BN Bank Forbrukslån

BN Bank er en tradisjonell spare- og boligbank som du finner over hele landet. Banken er fremoverlent og ofte først ute med løsninger som gjør det enklere å være bankkunde. Du kan søke om forbrukslån fra denne banken, uten å ha konto der fra før, men utbetalingen vil gå raskere dersom du allerede er kunde.  

Lånesum og tilbakebetalingstid

Det største forbrukslånet du kan få i denne banken er på 300 000 kroner, mens det minste beløpet er på 40 000 kroner. Alt ettersom hvor stort lån du tar opp, får du inntil 15 år på deg til nedbetalingen. Du kan nedbetale raskere enn det du først avtaler, men bør da kontakte banken i forkant. Låntakere som har betalt punktlig i minst 6 måneder, kan søke om avdragsfritak for en enkelt måned. Innvilges dette, må du likevel betale renter for den aktuelle måneden.

Rentebetingelser og gebyrer

Rentebetingelsene på forbrukslån fra BN Bank er noenlunde de samme som de fleste andre banker som er konkurransedyktige. Laveste nominelle rente er for tiden 9,9%, mens gjennomsnittet som brukes i låneeksempelet er 13%. De aller fleste banker som tilbyr forbrukslån uten sikkerhet i bolig (inklusive BN Bank), fastsetter rentene i forhold til søkerens økonomi. Jo bedre resultatet er fra kredittvurderingen, desto bedre blir rentene.

Søknad om forbrukslån fra BN Bank

Svaret på søknaden får du i løpet av få minutter etter at du sendte den inn. Dette gjelder så lenge du søker innenfor bankens åpningstider. Søknader som leveres utenom åpningstiden, besvares senest den påfølgende virkedagen. Dersom du kvalifiserer til å få forbrukslån fra BN Bank, vil svaret inneholde en lenke til en nettside hos banken, der du kan akseptere låneavtalen med BankID. Lånet vil da bli utbetalt mer eller mindre med en gang. Du trenger ikke ha konto i banken for å få låne, men utbetalingen går aller raskest om du bruker samme bank til vanlig.

Krav for å få forbrukslån fra BN Bank

For å få forbrukslån fra BN Bank kreves det at du er mellom 24 og 70 år gammel. Du må i tillegg tjene minimum 150 000 kroner i året etter skatt, men inntekten kan virke inn på hvor stort lån du får innvilget. Bankens vurdering inkluderer hvor mye du klarer å betjene i lån per måned, og det hender søkere får tilbudt lavere lån enn det de selv oppgir i søknaden. BN Bank krever også at søkeren ikke har betalingsanmerkninger eller aktive inkassosaker, noe som er standard for alle former for kreditt.

Fem råd fra lånemegleren før du tar opp forbrukslån

Vurderer du å ta opp forbrukslån er det en del ting du bør tenke igjennom først. Vi har her samlet fem gode råd det kan være verdt å ta med seg, før du velger forbrukslån.

Trenger du virkelig lånet?

Det første du bør spørre deg selv om, er om du virkelig trenger å ta opp dette forbrukslånet. Et forbrukslån er enkelt å få innvilget, men det er også dyrt og kredittkostnaden er skyhøy. Hvis du trenger lånet til typisk luksusforbruk, som en ferietur eller kjøp av ny TV, bør du vurdere om det ikke er bedre å kutte forbruket og spare opp penger, fremfor å betale dyrt for et forbrukslån.

Få oversikt over økonomien din

Før du bestemmer deg for å ta opp forbruksgjeld, bør du få en god oversikt over din økonomi, slik at du vet nøyaktig hvor mye du greier å betale i avdrag på lånet hver måned, uten å sette din økonomi i fare. Dette gjøres ved å lage et budsjett over din privatøkonomi, der du fører opp alle inntekter og utgifter du har.

Dette gir deg både en god oversikt over alle dine faste kostnader og du kan se nøyaktig hvor mye penger du har disponibelt og dermed hvor mye du kan betale i avdrag på et nytt lån hver måned. Husk å legge inn en buffer, slik at du ikke tømmer kontoen helt hver eneste måned.

Ikke lån mer enn du trenger

Det kan være lett å la seg friste til å låne litt mer enn man egentlig trenger, og bruke de ekstra pengene på helt unødvendig forbruk. Men husk at hele lånet skal betales tilbake, og det lille ekstra du låner uten å trenge det, kan fort utgjøre en betydelig sum når først du har lagt til renter og gebyrer.

Sørg for å investere i noe som kan gi deg glede over tid. Mange velger å investere pengene i oppussing, mens andre stiller det som egenkapital til bil, motorsykkel eller båt. For tilbud relatert til båt kan vi forøvrig anbefale deg å besøke maritimstart.no.

Sammenlign tilbud fra flere banker

Den nominelle renten på forbrukslån fastsettes individuelt, ut fra din inntekt og økonomi, og betingelsene kan variere ganske mye fra bank til bank. Det er derfor viktig å innhente tilbud fra flere banker, og sammenligne disse nøye, for å finne det lånet som blir rimeligst for akkurat deg og din situasjon.

Lag en nedbetalingsplan

Jo raskere du greier å betale ned på lånet, desto rimeligere blir det. Banken har alt å vinne på at du velger en lang løpetid på lånet, og de vil derfor ofte tilby deg et lavt månedlig avdragsbeløp. På papiret kan dette selvsagt se fordelaktig ut, men den totale kredittkostnaden vil øke betraktelig.

Det beste du kan gjøre er derfor å beregne hvor mye du klarer å betale i avdrag, og basert på dette lage din egen nedbetalingsplan, med fokus på å få betalt tilbake lånet så raskt som mulig.  

Hvordan velger jeg det beste forbrukslånet?

Å velge det beste forbrukslånet er enklere sagt enn gjort, og det finnes en lang smørbrødliste over ting man burde tenke på. Da snakker vi om slike ting som rentenivå, nedbetalingstid og hvorvidt man kan be om betalingsutsettelse. Man skulle kanskje ikke tro det, men Norge er blant de mest liberale landene i nord-Europa når det kommer til utstedelse av forbrukslån. Til forskjell fra noen andre land, har vi for eksempel ingen maksgrense på rentene utlåner kan kreve. Det er grunnen til at kredittytere slik som Folkia og Ferratum Bank kan kreve effektive renter på flere tusen prosent. Mye press har blitt lagt på politikerne den siste tiden, med krav om å innføre et makstak på forbrukslån og annen type forbrukerkreditt. Til tross for det kunne vi nylig lese at Siv Jensen ikke vil innføre noen grense på hvilke renter som bankene kan kreve.

For å hjelpe deg velge det beste forbrukslån har vi satt opp en liste som inneholder nyttige tips og triks. Følger du disse spillereglene er sjansen stor for at du finner det billigste forbrukslånet på markedet, og samtidig unngår å bli “lurt” av misvisende tilbud.

Få lån i bank med gode betingelser.

Husk forskjellen mellom nominell og effektiv rente

Når man skal ta opp et forbrukslån er det svært viktig å fokusere på den effektive renten framfor den nominelle. Sistnevnte beskriver den isolerte rentekostnaden man betaler på lånet, men inkluderer derimot ikke andre utgifter som måtte tilkomme underveis. Du har kanskje lest en artikkel i løpet av de siste par årene som sier at norske banker tjener enorme summer på forbrukslån? Et viktig bidrag til bankenes bunnlinje er de gebyrene som legges til på forbrukslånet underveis. Blant disse ligger etableringsgebyret på topp målt i kroner og øre, der bankene ofte krever tusenvis av kroner kun for å opprette lånet. Kritikere hevder at størrelsen på gebyret ikke reflekterer den reelle kostnaden. De er muligens inne på noe, da man ikke skulle tro det koster tusenvis av kroner å taste inn noen personlige opplysninger på låntaker.

Den nominelle renten inkluderer heller ikke det som kalles for et “termingebyr”. Gebyret er ment å dekke vedlikehold av forbrukslånet gjennom oppdateringer i bankens interne systemer. Ofte er det snakk om en kostnad på 30-50 kr per måned, enda vi har sett eksempler på inntil 100 kr. En 50-lapp er kanskje ikke all verdens med penger, men når lånet strekker seg over flere år blir det fort snakk om betydelige beløp. Når man tar disse “skjulte” kostnadene i betraktning er det ikke vanskelig å se hvorfor man burde fokusere på den effektive renten.

Norske banker og finansinstitusjoner plikter i dag å inkludere den effektive renten i reklametekster på TV, radio og nett gjennom et kostnadseksempel. Det mange banker gjør er å benytte en usannsynlig lav rentesats i kostnadseksempelet, som igjen gir et misvisende inntrykk av de reelle rentekostnadene. Et godt eksempel er de reklamene som frister med en årlig effektiv rente på mellom 7-8%. I realiteten er det langt mer sannsynlig å måtte betale 15-20%, avhengig av kredittverdigheten til den som søker.

Spar tid og penger ved bruk av lånemegler

Lånemeglere som Lendo mottar all nødvendig informasjon og setter deg i kontakt med potensielle långivere. I Norge finnes det en lang rekke selskap som har spesialisert seg på akkurat denne jobben, og de koster absolutt ingenting å benytte seg av. Når man søker om forbrukslån vil banken alltid etterspørre en lang rekke personopplysninger. Da snakker vi om slike ting som utdannelsesnivå, dokumentasjon av inntekt, personlig formue og sivilstatus. Søknadene kan strekke seg over flere sider og være slitsomme å fylle ut. Bruker du en lånemegler slipper du derimot unna med å fylle ut kun én søknad, som megleren deretter sender til alle samarbeidspartnere. Gå direkte til Lendo sin nettside her.

Den andre fordelen er sjansen for å spare penger i form av et lavere rentenivå. Mange undervurderer prisforskjellene som finnes i markedet, og hvor mye penger man kan spare ved å søke hos flere banker samtidig. Noen banker krever som sagt flere tusen kroner i etableringsgebyr, mens andre lar låntaker slipper unna med noen få hundrelapper av gangen. For å motta best mulig tilbud er du nødt til å søke hos så mange långivere som mulig, og da passer det bra at megleren gjør jobben for deg. Noen av disse selskapene samarbeider med godt over 15 forskjellige banker og finansinstitusjoner.

Samle smålån og kredittkort på et sted.

Ikke nøl med å søke om refinansiering

Sitter du allerede med et forbrukslån som du føler koster for mye penger? Da burde du undersøke muligheten for refinansiering. Målet er å kutte kostnadene ved å flytte lånet over til en annen bank med gunstigere rentevilkår. For de som sitter med et forbrukslån av betydelig størrelse kan refinansiering av gjelden virkelig lønne seg. Vanligvis hører man om denne løsningen i forbindelse med boliglån, der søkeren ender opp med å spare titusenvis av kroner. Det er likevel fullt mulig å gjøre det samme for forbrukslån, kredittkort og andre typer forbrukerkreditt.

Hvor raskt behøver du pengene?

Fra tid til annen trenger man et forbrukslån til å dekke uforutsette utgifter, og da kan behandlingstiden utgjøre en viktig forskjell! Et nyttig tips er å undersøke hvorvidt banken du søker hos tilbyr elektronisk signering ved hjelp av Bank-ID. Er svaret ja, kan du spare mye tid ved å signere lånedokumentet på nett. Alternativet er å besøke banken på egenhånd, noe som ikke alltid er lett å kombinere med full jobb og andre ansvarsoppgaver. Utbetalingen vil i tillegg gå mye raskere dersom man har konto hos samme bank som utsteder lånet. Da skjer som regel overføringen umiddelbart, og man står fritt til å benytte pengene etter eget ønske.

Slik får du innvilget boliglånet

Har du lyst til å komme deg inn på boligmarkedet? Det skjønner vi godt, for mange boligeiere siden 90-tallet har vært med på en eventyrlig prisvekst som har gjort de mer eller mindre rike. Og jo før du kommer deg inn på boligmarkedet, jo bedre. Men det er slettes ikke så enkelt å få innvilget boliglånet, til tross for de lave rentene man leser om i dag. For at man skal få det må nemlig en del sentrale ting på plass, og hvis det mangler litt her, så kan det fort bli avslag hos samtlige banker.

Betalingsevne og betalingsvilje

Det første man må tenke på når man skal søke boliglån, er betalingsevne. Hvor mye makter du/dere å betale med den inntekten man har? En enkel pekepinn hos bankene er at man ikke skal ha gjeld mer enn fem ganger årlig inntekt, men dette gjelder ikke bare boliglån, for ofte har man studiegjeld og andre typer gjeld i tillegg. Uansett så er dette ikke en regel, men mer en veiledning. Det finnes mange kalkulatorer på nettet der du kan finne ut hvor stor betalingsevne dere har, og hvor mye man faktisk klarer å betale ned på et boliglån i løpet av en måned.

Deretter gjelder betalingsviljen. Akkurat dette er ikke noe man skal dokumentere, men det handler mer om mentalt og noe man kan bruke når man forhandler med banken. Kan du vise til at du har gode rutiner innen økonomi og generelt har vært flink med penger, spart penger og den slags, samtidig som du forteller banken hvor viktig boliglån er for deg, så kan betalingsviljen hjelpe deg litt ekstra. Har du allerede makset betalingsevnen, så vil betalingsviljen kunne være det avgjørende for innvilgelse av boliglånet.

Tjen penger – spar penger

Å tjene penger er naturligvis en sentral faktor når man skal søke om boliglån. I bunn og grunn så vil inntekten din være avgjørende for hvor mye du får låne, selv om det naturligvis er andre minst like viktige faktorer. Har du en årsinntekt på 400 000 og skal kjøpe bolig alene, så kan du ikke forvente et lån på 3 millioner kroner. Du har rett og slett ikke nok inntekt til å behandle et så stort lån, selv om du kanskje har egenkapital i tillegg. En inntekt på én million kroner vil heller ikke hjelpe deg til drømmeboligen dersom du ikke har egenkapital eller historisk sett har vist seg at disse pengene har blitt sløst bort på alt annet enn sparing.

Slik unngår du egenkapitalkravet

Kravet om egenkapital ved boliglån er av regjeringen satt til 15 prosent, noe som gjør at det kan være vanskelig å komme seg inn på boligmarkedet. Skal man kjøpe en leilighet til 2 millioner kroner, så vil det koste deg 300 000 kroner i egenkapital. Men verdt å nevne er at dette kravet ikke er absolutt – man kan finansiere den manglende egenkapitalen gjennom andre typer lån. Har man økonomien i orden, men mangler bare litt penger på sparekontoen, så kan banken blant annet hjelpe deg med et litt dyrere lån for den manglende egenkapitalen. Senere kan man refinansiere denne inn i boliglånet.

Forhandle med flere banker

En god idé for å øke sjansene for innvilgelse av boliglån, er å snakke med flere banker samtidig. Bankene vurderer deg på bakgrunn av de samme tallene, men enkelte vil alltid strekke seg lengre for å få deg som kunde. Og husk at det alltid er et menneske som vurderer søknaden din, så her kan resultatet bli ulikt på tvers av kundebehandlerne. Selv om du får blankt avslag i den ene banken, så kan du vise bedre forhandlingsevne i neste møte, og kanskje klarer du å lande en avtale selv om forrige bank mente at det var helt uaktuelt å gi deg et boliglån.

Søk sammen med noen

Viser det seg at det nærmest er komplett umulig å skaffe seg boliglån, så bør du kanskje vurdere å kjøpe bolig sammen med noen. Nei, vi mener ikke at du skal møte en jente eller gutt bare for å flytte inn sammen med noen, for man kan fint kjøpe bolig sammen med en venn/venninne, et familiemedlem eller noen helt andre. Hvis det er viktig for deg å komme deg inn på boligmarkedet, så kan begge sitte igjen med en god gevinst etter noen år. Kanskje flytter den andre parten ut på et tidspunkt der du har økt inntekten din, og kan ta over boligen alene. Det finnes mange muligheter – det gjelder bare å se de!

Sett opp budsjett før du tar opp forbrukslån

Før du tar opp et forbrukslån bør du ha en god oversikt over din privatøkonomi og vite nøyaktig hvor mye du klarer å betale i avdrag på lånet hver måned. Den beste måten å holde oversikten og unngå å ta opp for mye lån, er å sette opp et budsjett for økonomien din.

Har du ikke full oversikt over dine faste utgifter og hvor mye penger du bruker hver måned, vil det også være vanskelig å vite hvor mye lån økonomien din tåler at du tar opp. Det er veldig vanlig at man overvurderer inntektene sine og undervurderer utgiftene og det er derfor ikke unormalt at man tror det skal gå helt fint å betjene et lån, men i praksis går det ikke fordi andre utgifter er større enn man hadde forventet.

Slik setter du opp et personlig budsjett

Det er flere måter du kan lage deg ditt eget budsjett og det trenger slett ikke å være verken tidkrevende eller vanskelig. Det finnes flere apper for både Android og iPhone/iPad som enkelt lar deg beregne dine månedlige inntekter og utgifter og automatisk setter opp et budsjett. Hvis du i tillegg ønsker å vite noe om hvor mye penger du bruker på ulike budsjettposter, i forhold til det som er ansett som normal, kan appen fra SpareBank 1 være et godt utgangspunkt. I tillegg til å hjelpe deg å sette opp et budsjett, kan appen også sammenligne ditt forbruk med tall fra SIFO, slik at du ser om du bruker mye mer eller mindre enn det som er normalt.

Mange banker tilbyr i dag også egne budsjettverktøy som en integrert del av nettbanken. Her vil transaksjoner fra kontoene dine automatisk bli analysert og lagt inn i budsjettet. Hvis du for eksempel betaler en regning for mobiltelefoni til Telenor, vil systemet gjenkjenne dette og automatisk føre kostnaden opp i budsjettposten for «Telefon og Internett». Budsjettverktøyene som er integrert i nettbanken fungerer best om du bare bruker en bank. Har du for eksempel lønnskonto i en bank, sparekonto i en annen og kanskje kredittkort i en tredje bank, er det ofte bedre og mindre tidkrevende å lage budsjettet utenfor nettbanken.

Hvis du hverken ønsker å bruke en egen budsjett-app eller de verktøy som finnes i nettbanken, finnes det en mengde gratismaler til Excel som gjør det både raskt og enkelt å sette opp et personlig budsjett. Malene kommer normalt med ferdig oppsatte budsjettposter, alt du trenger å gjøre er å fylle inn tallene.

Bruk budsjettet aktivt

Det er viktig å bruke budsjettet ditt aktivt, ikke bare når du skal beregne hvor mye du tåler å låne, men også i det daglige. Hvis du er flink til å oppdatere budsjettet jevnlig, vil det være et viktig verktøy i administreringen av din privatøkonomi, og det vil hjelpe deg både med å holde oversikten over pengene dine og avdekke områder der du enkelt kan kutte forbruket eller på annen måte spare penger.

 

Åtte ting du ikke visste om forbrukslån

Å ta opp et forbrukslån hvis man ikke vet de mest essensielle tingene om hvordan et slikt lån fungerer, vil på mange måter være som å skyte seg selv i foten. Joda, man får en god slant med penger som man kan bruke på akkurat hva man vil, men når pengene skal betales tilbake med renter og gebyrer så er det mange som får seg et aldri så lite sjokk. Og hva skjer egentlig når forbrukslånet går til inkasso?

Et forbrukslån er uten sikkerhet

Visste du at du ikke trenger å stille med sikkerhet opp mot banken dersom du skal ta opp et forbrukslån? Et slikt lån er nemlig et såkalt lån uten sikkerhet, som enkelt forklart betyr at du søker om lånet, blir vurdert på bakgrunn av inntekt og en ekstern kredittsjekk som gjøres, og deretter får du lånet eller ikke hovedsakelig basert på resultatet av denne kredittsjekken. Ingen pant i bolig er nødvendig – ei heller egenkapital! Det gjør at man kan søke om et lån og få innvilget søknaden på bare et par sekunder.

Du kan bruke lånet på akkurat hva du vil!

En annen stor fordel med disse lånene er at det ikke finnes noen restriksjoner på hva du kan bruke pengene på. Har du lyst til å reise på ferie, så kan du ta opp et forbrukslån til å finansiere reisen. Eller dersom du trenger å pusse opp hjemme, så er dette også helt opp til deg. Banken spør heller ikke hva du skal bruke pengene til når du søker om lånet, så her kan du godt spre kapitalen til akkurat det du selv mener er fornuftig.

Renten kan være under 10 prosent

Selv om mange tror at forbrukslån må være dyrt og ha svært høye rentekostnader, så er det ikke nødvendigvis slik. Dagens marked har et relativt lavt rentenivå, og mange norske tilbydere har renter på under 10 prosent (effektiv rente) for sine lån. Men ettersom renten baseres på hver enkelt søkers individuelle økonomi, så er det slettes ikke sikkert at du får bankens laveste rente. Det krever som regel god inntekt og stabil økonomi over flere år for å få en såpass god rente på et forbrukslån.

Effektiv rente er det som er avgjørende

Når man sammenligner priser på lån, så er det viktig at man skiller mellom nominell og effektiv rente. Førstnevnte er nemlig den renten som banken krever for å tilby deg lånet. Dette utgjør den største delen av kostnadene du har med lånet, men ikke den totale. For den effektive renten inkluderer også alle gebyrer og øvrige kostnader med lånet, slik at denne prosenten gir deg den reelle kostnaden du har ved et forbrukslån. Derfor bør man alltid bruke den effektive renten når man sammenligner og beregner priser på lån.

Disse gebyrene er vanlig når man låner

Visste du at norske forbrukslån ikke har så veldig mange gebyrer? I stor grad dreier det seg om to ulike gebyrer – et etableringsgebyr som betales under oppstarten av lånet – og et månedlig termingebyr som belastes ved hver innbetaling. Det er heller ikke alle banker som praktiserer begge gebyrene. Etableringsgebyret ligger vanligvis mellom 300 til 1000 kroner, men kan avhenge av lånesummen. Termingebyret kan være alt fra 0 til 60 kroner per termin, og utgjør følgelig en nokså betydelig forskjell det også.

Du kan låne inntil 500 000 kroner

Den øvre grensen for hvor mye man kan låne av norske banker uten at det er nødvendig å stille med sikkerhet, er 500 000 kroner. De fleste lånene som betales ut er naturligvis på langt mindre summer enn dette, og mange banker lar deg låne så små summer som 5000 kroner – eller kanskje helt ned mot 1000-lappen. De store summene man kan låne har gjort at mange har valgt å bruke forbrukslån som egenkapital ved boligkjøp, men på grunn av det relativt høye rentenivået på såpass store lånesummer så anbefales dette sjeldent.

Aldersgrensen for å låne er minimum 18 år

En ting mange ikke er klar over når det kommer til slike lån, er at man må være minst 18 år gammel for å ta opp et forbrukslån. Dette er et lovfestet krav og ikke noe bankene kan gjøre noe med, så det nytter ikke å «mase» på kundekontakten din hvis du er 17 og et halvt år. Dessuten har de fleste norske banker økt denne aldersgrensen for å sikre seg mot dårligere betalere, og kanskje også for å sikre ungdommen selv mot en dårlig økonomisk start på voksenlivet. Derfor må man være minst 20 eller 23 år gammel for å søke om lån i de fleste banker.

Dette skjer når du ikke betaler forbrukslånet ditt

Og vet du egentlig hva som skjer hvis du ikke betaler det du skal på forbrukslånet ditt? Da blir problemene fort større enn hva de allerede er. For hvis du synes at renten på lånet i utgangspunktet er høy, så kommer du garantert til å få større problemer når du må betale strafferenter og straffegebyrer i tillegg. Disse begynner å løpe nokså umiddelbart etter at en innbetaling har forfalt. Deretter tar det heller ikke lange tiden før saken havner til inkasso, som blant annet vil gi deg betalingsanmerkning og derfor hindre deg i å søke boliglån/ta opp andre typer lån, samtidig som det også til slutt kan føre til tvunget lønnstrekk. Med andre ord bør man ha en god plan for nedbetalingen – og ikke minst bør man opprettholde den! Begynner du å få betalingsproblemer, så anbefaler vi at du leser Finanstilsynets egne tips for å rydde opp i betalingsproblemene.

Din guide til forbrukslån

Hvis du vurderer å ta opp et forbrukslån er det en del ting det kan være kjekt å vite, både om rentebetingelser, nedbetaling og konsekvenser hvis du misligholder lånet. Vi skal her se på noen av de vanligste spørsmålene rundt forbrukslån.

Hvorfor er forbrukslån så dyrt?

Det er nok flere grunner til at et forbrukslån er en dyr låneform, men den viktigste er at risikoen banken tar ved å låne ut penger blir reflektert i kostnaden. På et boliglån der banken har pant i eiendommen, er risikoen for banken liten. Skulle du som låntaker misligholde lånet, har banken sikkerhet for pengene sine gjennom pantedokumentet, og kan derfor gå til domstolene og kreve boligen tvangssolgt, slik at de får dekket sitt tilgodehavende. Samme mulighet har banken ikke ved et usikret forbrukslån. Misligholder du et slikt lån, har banken i praksis ikke andre muligheter enn å sende lånet til inkasso, og dermed forsøke å få dekning for kravet sitt gjennom en rettslig inndrivelse.

Når det er sagt, så er risikoen ikke den eneste grunnen til at forbrukslån ligger langt over andre lånetyper i pris. Det er ingen hemmelighet at bankene tar seg godt betalt for å låne ut penger uten sikkerhet, og bankenes krav til profitt er mye høyere på forbrukslån enn på for eksempel bil- eller boliglån. Billigeforbrukslån.no er en nettside hvor du kan se de ulike gebyrene og rentene ulike selskaper tar.

Hva kan jeg bruke et forbrukslån til?

Det ligger litt i navnet at et forbrukslån er til nettopp forbruk. I praksis betyr det at du kan bruke lånet til akkurat det du ønsker. Om det er til kjøp av en ny mobiltelefon, en dyr ferie reise, eller en ny vaskemaskin er helt opp til deg, det er ikke noe banken legger seg opp i. Det er ikke dermed sagt at det er like lurt å bruke pengene fra et forbrukslån på hva som helst. Økonomisk er det sjeldent lurt å lånefinansiere forbruk og du bør tenke deg godt om før du eventuelt gjør det. Som en tommelfingerregel er det alltid bedre å bruke et forbrukslån på varige verdier, som oppusning eller utdanning, frem for det vi kan betegne som luksusforbruk, som for eksempel en dyr veske eller en ferietur til Syden.

Hva er forskjellen på nominell og effektiv rente?

Når du sammenligner forbrukslån vil du gjerne komme over begrepene nominell- og effektiv rente, der den nominelle renten er mye lavere enn den effektive. Kort fortalt er den nominelle renten den rentesatsen du må betale for å låne pengene av banken. I dagens marked vil den normalt ligge på mellom 7 og 20% for vanlige usikrede forbrukslån. Men bankene tjener ikke bare penger på selve renten, de tar i tillegg et gebyr for å etablere lånet, og et månedlig termingebyr, hvilket i praksis er en avgift du må betale for å få lov å betale avdrag på lånet. Hvis vi tar den nominelle renten og legger til gebyrene på lånet, får vi den effektive renten. Det er med andre ord den effektive renten som gir et nøyaktig bilde av hva lånet faktisk koster deg.

Når du skal sammenligne lån fra flere banker, er det viktig at det er den effektive renten du bruker som sammenligningsgrunnlag, siden gebyrene utgjør en betydelig del av den samlede kostnaden på lånet. Et forbrukslån med en lav nominell rente, kan godt være dyrere i praksis, enn et lån med en høyere nominell rente, men lave gebyrer.

Er renten på et forbrukslån flytende eller fast?

Renten på de forbrukslånene som tilbys i Norge er uten unntak flytende. Det betyr at du må ta samme forholdsregler for en generell økning i markedsrenten, på et forbrukslån, som du gjør på et boliglån.

Hvorfor annonseres det alltid med «fra» rente?

Den nominelle renten du tilbys på et forbrukslån vil alltid variere ut fra din inntekt og din kredittscore. Det er med andre ord ikke som for et boliglån, der rentebetingelsene er relativt transparente og du kan sjekke i bankens prislister hvilken rente du vil få. På forbrukslån tilbyr bankene en nominell rente «fra» og «til», normalt i et intervall rundt 7% til 25%. For å få den absolutt beste renten, må du ha en solid privatøkonomi og høy inntekt. I praksis vil de fleste med vanlig inntekt og økonomi, bli tilbudt en nominell rente på rundt 15%, og ikke den laveste renten som banken annonserer med.

Hva betyr det at lånet er uten sikkerhet

At et forbrukslån er uten sikkerhet betyr rett og slett at du ikke trenger å stille noen form for sikkerhet for å få låne pengene fra banken. Dette i motsetning til for eksempelvis et boliglån, der banken tar pant i eiendommen, når de etablerer lånet.

Kan jeg innfri lånet når jeg ønsker?

Alle forbrukslån som tilbys på det norske markedet i dag har som tidligere nevnt flytende rente, hvilket også betyr at du kan innløse lånet når du måtte ønske. Banken har selvsagt en økonomisk interesse i at du skal bruke så lang tid som mulig på å betale ned lånet, slik at det vil påløpe mer renter og gebyrer, men de har ikke lov til å nekte deg å betale raskere ned på lånet enn det nedbetalingsplanen tilsier. Du kan med andre ord godt betale inn ekstra på lånet noen måneder, eller betale inn et ekstra avdrag her og nå, hvis du ønsker å bli kvitt lånet så raskt som mulig.

Hva er konsekvensene hvis jeg ikke betaler tilbake lånet?

Det er viktig å være klar over konsekvensene ved ikke å betale avdrag på lånet til tiden. Et forbrukslån kan drives inn på samme måte som annen usikret gjeld, det vil si først ved at banken purrer på de manglende avdrag og siden ved at lånet sendes over til et inkassobyrå for inndrivelse, noe som kan få store konsekvenser for din privatøkonomi. Når et forbrukslån blir oversendt til inkasso, vil banken samtidig si opp låneavtalen og hele lånet forfaller dermed til øyeblikkelig betaling. Det vil derfor også være hele lånesaldoen inkassobyrået vil drive inn fra deg, og ikke bare de avdragene du ikke har betalt. Siden salærene inkassoselskapet har lov å ta, øker med størrelsen på kravet som drives inn, vil det å få sendt et forbrukslån til inkasso, fort kunne medføre mange tusen kroner i ekstra gebyrer.

Ressurser:

www.forbrukslån.no